Жилищный вопрос с каждым годом становится все острее, поэтому люди обращаются в кредитные организации для получений займа на его приобретение. Однако часто они уже являются клиентами банка и имеют автокредит или потребительский заем. Можно ли в этом случае претендовать на предоставление банком средств для покупки жилья, рассмотрим далее.
Кредитная история
Прежде всего, на решение службы безопасности банка влияет кредитная история заемщика. Она должна быть максимально прозрачной. Эта информация проверяется менеджерами путем обращения к специальной базе данных.
Многие считают, что отсутствие кредитной истории дает больший шанс на получение ипотечного займа. Однако это не совсем так. Даже при наличии высокого официального дохода у банка есть риск, что человек попросту необязателен и не умеет рассчитывать свои средства, поэтому неопытным претендентам они могут отказать.
Специалисты рекомендуют перед получением ипотеки взять потребительский кредит на бытовую технику и полностью его выплатить без просрочек. Можно погасить его раньше срока, что тоже создаст вам положительную историю. Наличие кредитной истории дает вам дополнительные баллы при скоринге.
У заемщика с плохой историей меньше шансов получить ипотеку. Если есть текущие просрочки, то в 90% случаев банк откажет вам в получении займа на жилье. Если в итоге кредит все же был погашен полностью или до сих пор открыт и исправно выплачивается, то банк принимает решение на свое усмотрение. Однозначно без первоначального взноса вам заем не предоставят. Некоторые кредитные организации в этом случае повышают процент за использование заемных средств, а другие могут полностью отказать в предоставлении денег.
Читайте также: Можно ли использовать маткапитал в качестве первоначального взноса за ипотеку
Как происходит учет расходов перед получением ипотеки
Не важно, покупаете вы вторичное жилье или хотите взять у банка деньги на строительство своего частного дома, получить кредит реально в том случае, если вы честно заполните данные о текущих займах. От вас могут потребовать подтвердить их документально и представить банку следующие бумаги:
- договоры о получении кредитов;
- график платежей по текущим займам;
- справки из банков об остатке задолженности;
- оценку из финансового учреждения о ваших качествах как клиента.
Эти справки и документы помогут менеджеру банка рассчитать общее количество ваших ежемесячных расходов. Имейте в виду, что нормальным показателем для банка будет использование одновременно до трех кредитов (если позволяет доход). Если вы вносите платежи по 8 кредитам (даже незначительным), то это расценивается как избыточное использование банковских средств. В ипотеке при большом количестве текущих кредитов вам, скорее всего, будет отказано. Иногда банки просят погасить уже имеющиеся кредиты, и только после они готовы выдать вам ипотеку.
Дополнительные факторы, которые влияют на решение банка
После того как менеджер получил документальные доказательства наличия у вас займа, он приступает к расчетам. Во время оценки платежеспособности учитывается:
- являетесь ли вы собственником предприятия (любой формы собственности);
- количество иждивенцев (не только детей, но и людей преклонного возраста, проживающих с вами);
- наличие супруга;
- возраст;
- если ли у вас дополнительные ежемесячные расходы.
Если на ваше имя открыто предприятие (например, вы являетесь ИП), то банк может попросить представить бухгалтерские документы о его деятельности. После этого будут подсчитаны расходы на налоги и доходы (если они есть). Если при этом у вас взят кредит, который в свое время служил стартовым капиталом для начала бизнеса, то он учитывается в качестве расхода. Шансы на получение ипотеки будут больше, если у вас есть основной официальный доход. Например, вы работаете, а бизнесом занимаетесь в свободное время.
У одинокой матери с потребительским кредитом шансов на получение ипотечного займа меньше, чем у полной семьи с детьми, так как в последнем случае банк может привлечь супруга в качестве созаемщика. Важно лишь, чтобы оба члена семьи имели стабильный и официальный доход. Если один из членов семьи уплачивает алименты, они также будут засчитаны в статью расходов и учтены менеджером при принятии решения. Задолженность по алиментным выплатам, как правило, может быть аргументом против выдачи вам ипотеки.
Читайте также: Условия ипотеки «Молодая семья» от Сбербанка
Пенсионеру трудно получить ипотечный заем на длительный срок, а размер пенсии зачастую не дает одновременно выплачивать два кредита – за жилье и потребительский. Совокупный доход супругов тут способен также склонить банк в вашу сторону, но в большинстве случаев он будет готов выдать деньги на срок максимум на 10 лет.
Вы можете самостоятельно оценить свои шансы и узнать, дадут ли ипотеку, если есть непогашенные кредиты. Для этого достаточно подсчитать количество своих ежемесячных расходов и доходов. У вас должно оставаться как минимум 50% от зарплаты на проживание (некоторые банки допускают остаток не меньше 80%).
